Sijoitussuunnitelma on yksi sijoittajan tärkeimmistä työkaluista ja kriittisimmistä vaiheista matkalla kohti hyvää lopputulosta. Ilman ennalta määriteltyä sijoitussuunnitelmaa päätöksistä puuttuu systemaattisuus ja sijoittaja saattaa tehdä hätiköityä valintoja, joilla on negatiivinen vaikutus lopputulokseen. Sijoitussuunnitelma auttaa hahmottamaan nykytilanteen, sijoittamisen tavoitteet ja tarvittavat toimenpiteet kyseisten tavoitteiden saavuttamiseksi.
Kuten elämässä yleensäkin, myös sijoitusmarkkinoilla tapahtuu välillä odottamattomia asioita. Takki auki peliin mukaan lähtenyt huolimaton sijoittaja saattaa pian löytää itsensä sudenkuopan pohjalta. Silloin on jo myöhäistä alkaa pohtimaan sotasuunnitelmaa.
"A goal without a plan is just a wish." - Antoine de Saint-Exupéry
Oma lähtötilanne
Omat resurssit on hyvä hahmottaa ennen toimenpiteisiin ryhtymistä. Makaako tilillä iso kasa perintörahoja, vai aloitetaanko matka kohti vaurastumista sijoittamalla kuukausittain pieni osa käteen jäävistä tuloista? Jääkö palkasta menojen jälkeen jotain säästöönkin, vai olisiko syytä aloittaa kulujen karsimisesta? Muista, että sijoittaminen ei ole ainoastaan rikkaan eliitin harrastus, vaan jo pienilläkin sijoitetuilla summilla voi ajan myötä vaurastua.
Sijottaminen for Dummies -sarjan neljännestä osasta tai vaikkapa sijoitusbloggaaja Omavaraisuushaasteen Moneytalks -haastattelusta löydät lisävinkkejä menojen ja kulujen pienentämiseksi.
Tavoitteet
Huolestuttavan usein sijoittamisen tavoitteet ovat täysin ristiriidassa valittujen keinojen kanssa. Voi olla, että 80-vuotiaalla riskiä kaihtavalla eläkeläisellä on viimeiset varansa sijoitettuna yhden tai kahden eri yhtiön osakkeisiin. Parikymppinen riskinsietokykyinen ja hyvin toimeentuleva opiskelija, joka tavoittelee hyvää pitkän aikavälin tuottoa, saattaa puolestaan kuukausisäästää maltilliseen korkorahastoon.
Muussakin elämässä pyrit valitsemaan toimintoja, jotka vievät sinua lähemmäksi tavoitettasi. Jos haluat isommat hauikset, et kuntosalilla varmaankaan käytä kaikkea aikaasi jalkaprässin parissa. Jos haluat syödä terveellisemmin, tuskin kannat kauppareissulta kotiin kilokaupalla karkkia. Sama pätee sijoittamiseenkin. Jos tavoittelet hyvää pitkän aikavälin tuottoa ja siedät vastineeksi riskiä, löytyy oikea strategia osakkeiden, osakerahastojen tai muiden riskipitoisempien sijoitusinstrumenttien joukosta. Jos arvonvaihtelut saavat sinut hermoraunioksi, kannattaa keskittyä riskihaitarin toisesta päästä löytyviin tuotteisiin, kuten korkorahastoihin.
Lisätietoa erilaisista rahastovaihtoehdoista löydät Sijoittaminen for Dummies -sarjan ensimmäisestä osasta. Jos puolestaan osakkeet kuulostavat enemmän sinun jutultasi, tsekkaa osa 3!
Aikahorisontti
Ajalla on valtava merkitys moneen asiaan sijoittamisessa. Jos satut olemaan parikymppinen nuori ja luet tätä, onneksi olkoon! Sijoita 140 euroa kuukaudessa 9 prosentin vuotuisella tuotolla (osakkeisiin tai osakerahastoon) niin olet miljonääri 65-vuotiaana. Jos olet 40-vuotias, minulla on huonompia uutisia. Tarvitset nimittäin peräti 890 €/kk tehdäksesi saman tempun. Aika on rahaa!
Aika on riskinsietokyvyn lisäksi toinen merkittävä tekijä sijoituskohteen valinnassa. Jos tarvitset sijoituksiin käytettävät varat takaisin vuoden tai kahden sisällä, sopivat vaihtoehdot ovat hyvin rajalliset. Osakkeet tai osakerahastot eivät tule tällöin kuuloonkaan, sillä lyhyellä aikavälillä mahdolliset arvonvaihtelut voivat syödä suuren osan sijoitetusta pääomastasi. Kun aikajänne pitenee, myös vaihtoehtojen skaala laajenee. Pitkällä aikavälillä osakkeet tarjoavat korkeamman riskin vastapainoksi myös parhaan tuottopotentiaalin.
Riskinsietokyky
Vaikka osakkeet tarjoavatkin pitkällä aikavälillä parhaan tuoton, eivät ne silti ole jokaiselle sijoittajalle oikea valinta. Jos menetät yöunesi pohtiessa kurssiliikkeitä, tai 50 % hetkellinen pudotus sijoitussalkkusi arvoon tuntuu ylitsepääsemättömältä, ei korkeamman riskin kantaminen ole paremman tuoton arvoista. Tällöin kannattaa pitäytyä esimerkiksi korko- tai yhdistelmärahastoissa, joissa riski ja tuotto pysyvät maltillisemmalla tasolla. Mikäli ehdottomana vaatimuksena on pääoman säilyminen olosuhteista riippumatta, vaihtoehdoiksi jäävät säästötilit, määräaikaistalletukset ja pääomaturvatut tuotteet.
Hajautus
Hajautus on kuin kaksiteräinen miekka. Tiettyyn rajaan saakka hajauttaminen on hyödyllistä ja jopa välttämätöntä, jotta koko salkun kohtalo ei olisi riippuvainen yhden tai kahden yksittäisen sijoituskohteen kurssikehityksestä. Toisaalta, mitä laajemmin salkku on hajautettu, sitä lähemmäksi markkinan keskiarvotuottoa päädytään. Tällöin indeksirahastosta tulee kannattavampi vaihtoehto kevyemmän kulurakenteensa ansiosta.
Omaa strategiaa hajauttamisen suhteen kannattaa pohtia ainakin omaisuuslajien (talletukset, osakkeet, joukkovelkakirjalainat, kiinteistöt, raaka-aineet jne.), maantieteellisen ja eri toimialojen välisen hajautuksen osalta. Myöskään ajallista hajautusta ei sovi unohtaa. Markkinaliikkeitä on äärimmäisen vaikeaa, ellei jopa mahdotonta, ennustaa, joten ostot ja myynnit on järkevintä hajauttaa ajallisesti. Tällöin ei tule myytyä silloin, kun kurssit sattuvat olemaan alimmillaan, eikä ostettua kurssihuipuista.
Rahastot tarjoavat helpon tien hajautuksen toteuttamiseksi. Salkunhoitaja huolehtii puolestasi sijoitusten hajautuksesta rahaston sijoitusstrategian mukaisesti. Indeksirahastoissa puolestaan saat valitun markkinan keskimääräisen tuoton vähennettynä rahaston kuluilla.
Kun sijoitussuunnitelma on tehty, seuraavaksi tärkein vaihe on pysyä suunnitelmassa. Markkina on välillä arvaamaton ja eteen voi tulla odottamattomiakin tilanteita. Näissä tilanteissa on äärimmäisen tärkeää noudattaa ennalta määriteltyä suunnitelmaa, sillä vain se johtaa sijoittajan kannalta hyvään lopputulokseen. Laskevista kursseista ei kannata hätääntyä, koska ne tarjoavat sijoittajille useimmiten juuri ne parhaat tilaisuudet hyötyä markkinan tilapäisistä heilahteluista. Sijoitussuunnitelmassa kannattaakin pohtia, kuinka toimia markkinan kääntyessä nousuun tai laskuun.
Sijoitussuunnitelman muoto ja rakenne voi olla juuri sinun näköisesi, mutta halutessasi löydät valmiin pohjan esimerkiksi Pörssisäätiön sivuilta. Voit käyttää pohjaa sellaisenaan, tai poimia sieltä omaan käyttöösi sopivia elementtejä.
Sijoitussuunnitelma voi olla elämäsi paras suunnitelma, vaikket sitä vielä uskoisikaan!